住宅ローン金利と関係の深い10年もの国債金利=長期金利は、「異次元の金融緩和」が発表された2013年の5月から一時的な上昇時期はあったものの、その後は大きく下落してきました。

さらに2014年10月末には驚きの「異次元緩和第2弾」が発表されたこともあり、金利の低下が続きました。

しかし何と言っても衝撃的だったのが2016年1月に発表された「異次元緩和第3弾」です。ここでついに「マイナス金利政策」が導入されました！「マイナス金利」といってもあくまで日銀の当座預金の金利の話ですので、一般市民には直接関係ありませんが、しかし結果的に大きな金利低下圧力となりました。

つまり住宅ローン金利が大きく低下してきた、ということです。

一方、2018年7月に日銀は長期金利の上限をこれまでの＋０．１％から＋０．２％まで容認すると発表しました。

2021年3月に再び上限を＋０．２５％に引き上げ、2022年12月に＋０．５０％に引き上げ、さらには2023年7月に上限を＋０．１％に引き上げ、長期金利は段階的に上昇してきました。

そしてついに2024年3月には、長引くインフレ傾向を受けて、マイナス金利政策とイールドカーブコントロールを終了しています。2024年7月には追加利上げも発表されました。

異次元緩和が歴史的な転換点を迎えたわけで、今後の金利上昇が懸念されるところですが、他方でアメリカでは利下げが始まるなど、今後は世界の金利が低下していく中で、日本での金利上昇圧力も後退していくものと思います。日銀の追加利上げ観測など短期的には金利上昇リスクがあるものの、中長期的な金利上昇をそこまで心配しなくても良さそうです。



今月の住宅ローン金利は、長期金利が上がったり下がったりだったこともあってか「固定金利は上げ下げバラバラ」という状況ですね。

他方、変動金利については金利上昇が一旦落ちつき、全体的に据え置きとなっています。

さて評価ですが、基準となる期間を「変動金利」と「10年」、それから「20年」にしました。当初、金利が低いうちに返済を進めれば、その後金利が上がっても結構、ラクになります。

その結果、★★★は住信ＳＢＩネット銀行とイオン銀行、りそな銀行、そしてａｕじぶん銀行になりました。この４行の条件をまとめると、こんな感じですね。

この中で見れば、やはりａｕじぶん銀行や住信ＳＢＩネット銀行のサービスが一番良さそうですね。人気ランキングで上位というのもうなずける内容になっています。

また、イオン銀行やりそな銀行も低金利の住宅ローンを提供しており、相応に魅力的です。

加えて、金利引き下げ条件として、給与振込などの条件がついてくるかどうかでハードルも変わってきますので、そのあたりも参考にしてください。

なお、無理のない返済計画を立てると、実際には逆に資金が余りやすく、繰上返済するチャンスも多いと思います。その場合には繰上返済コストも大切になってきますね。「金利コスト」+「繰上返済コスト」のトータルで銀行を選ぶと良いと思います。繰上返済手数料の明細は下記も参考にしてみてください。

ここでは、SBI新生銀行、ソニー銀行が繰上返済手数料が無料ということで★★★。住信ＳＢＩネット銀行とａｕじぶん銀行は各種疾病保障が無料というのがすばらしいですね。